Kredi Çekerken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Finansman kaynaklarının bulunması ve bu kaynakların yönetilmesi bireysel ve kurumsal finans yönetimindeki en önemli konular arasında yer almaktadır. Olumsuz şartlarda olası ihtiyaçları karşılayabilmek, riskli dönemlerde sürdürülebilirliği sağlamak ve büyüme isteği gibi amaçlar doğrultusunda finansman ihtiyacını karşılayabilmek için borçlanılması gerekebilmektedir. Bu ihtiyacı karşılamak için kredi çekilirken en uygun kredinin bulunması ve sıkça yapılan hatalara düşülmemesi krediyi verimlice kullanıp ödeme sürecinde istikrarı korumak için önemlidir.
(Ayrıca Bakınız: Bankacılık Ürün ve Hizmetleri Nelerdir?)

Kredi Çekerken Nelere Dikkat Edilmelidir?

1- İhtiyaç Miktarı ve Kullanım Amacı

Kredi çekmeden önce yapılması gereken ilk şeyler gerçekten krediye ihtiyaç olup olmadığının düşünülmesi ve şayet krediye ihtiyaç duyuluyorsa da ihtiyaç miktarının belirlenmesidir. Çünkü pek çok kredi seçeneği oldukça üst limitlere sahip olabilmekte ve bu şekilde ihtiyaç fazlası ile çekilen krediler de ödenecek fazladan faiz ve borç anlamına gelmektedir. Ayrıca gereksiz yere borçlanmış olmamak ve boş yere uzun süre borç ödememek için mantıklı ve faydalı (refahı arttırmak, ekonomik gücü arttırmak vb.) amaçlarda kullanılmak üzere kredi çekilmelidir.

Ufak çaplı ihtiyaçlar mevcut birikimlerin kullanılmasıyla borç alınmadan karşılanabilir. Ancak ihtiyaçların ve ekonomik imkanların kişilere ve dış etkenlere göre farklılıklar gösterdiği ve her bireyin kendi şartlarına göre kararlar vermesi gerektiği unutulmamalıdır. Yatırım yaparak işleri büyütüp kazançları arttırmak, kira ödemek yerine kredi taksiti ödemek, borçları kapatmak, lüks tüketim yapmak ve zor durumlarda ekonomik açıdan nefes almak bunların bir bölümüdür.
(Ayrıca Bakınız: Para Tuzağı Nedir? [Popüler Para Tuzakları])

2- Doğru Kredi Çeşidinin Bulunması

Krediler niteliğine (nakdi ve gayri nakdi krediler), vadelerine (kısa, orta ve uzun vadeli krediler), ihtiyaç biçimine (yatırım & destek, işletme, tüketici kredileri vb.), bankaların yetkisine (şube yetkisi ve genel müdürlük yetkisi ile verilen krediler) ve teminat (teminat gösterilerek veya açık olarak erilen krediler) gibi unsurlara göre farklı alt gruplara ayrılırlar. Ayrıca borç yapılandırma kredisi gibi özel kredi çeşitleri de mevcuttur. Kredi çeşitlerinin öğrenilip doğru kredi çeşidinin bulunması da hem krediyi alırken, hem de krediyi öderken büyük kolaylıklar sağlayabilir.
(Ayrıca Bakınız: Kredi Nedir? Kredi Çeşitleri Nelerdir?)

Örneğin ufak çaplı ihtiyaçları karşılamak için kredi çekmek yerine kredi kartları kullanılabilir. (1) Örneğin yeni araç almak veya var olan aracını değiştirmek isteyen ancak bunun için yeterli bütçeye sahip olmayan tüketiciler, bankaların sunduğu farklı ihtiyaç kredisi veya taşıt kredisi kampanyalarından herhangi birini seçerek yeni araç sahibi olabilirler. Gerekli paranın çoğunun toplanabildiği durumlarda daha düşük miktarlı olan, daha kolay onaylanan ve daha düşük faizli ihtiyaç kredilerinin; gerekli paranın çoğunun toplanamadığı durumlarda ise daha yüksek miktarlı olan ancak daha yüksek faizli ve ipotekli olan taşıt kredilerinin kullanımı mantıklıdır.

3- En Uygun Kredinin Bulunması

Borç verenler farklı avantajlara ve dezavantajlara sahip olan kredi kampanyaları düzenlerler. Bu kampanyalardaki çeşitliliğin bankalar arasında yarattığı rekabet avantajlı kredi kampanyaları bulabilme imkanını sunmakla birlikte ‘en uygun krediyi veren bankayı bulma‘ gibi bir sorunu da beraberinde getirmektedir. Bu sebeple kredi alırken dikkat edilmesi gerekenler şunlardır:

✅ Kredinin vadesi, tutarı ve zorlanmadan aylık ödenebilecek tutar net olarak belirlenmelidir.
✅ Krediler ödeme planına, taksit tutarına ve toplam maliyet oranına göre karşılaştırılmalıdır.
✅ Dönemsel kredi kampanyaları araştırılmalı ve alternatif ek ödeme planları hazırlanmalıdır.
✅ Birçok bankadan teklif alınmalı ama yalnız bilgi almak için kredi başvurusu yapılmamalıdır.
✅ Yaptırılması yasal olarak zorunlu tutulan sigorta ve diğer ekstra masraflar öğrenilmelidir.
✅ Kredi notunun olabildiğince yüksek olması sağlanarak en iyi teklif alınmaya çalışılmalıdır.
(Ayrıca Bakınız: Kredi Notu Nasıl Yükseltilir? [Kredi Notu Yükseltme])

4- İdeal Ödeme Koşullarının Ayarlanması

Uygun ve esnek ödeme koşullarının sağlanıp orta vadede zorlanılmaması için öncelik sırasına göre kredi alırken dikkat edilmesi gereken ve ödeme koşullarını etkileyen faktörler şunlardır:
• Faiz oranı ve çekilen kredinin türü (İdeal oran ve tür bulunmalıdır!)
• Çekilen toplam kredi miktarı (İhtiyaç kadar kredi kullanılmalıdır!)
• Kredinin vadesi (Vade arttıkça toplam ödeme miktarı da artar!)
• Dosya masraflarının miktarı (Gereksiz masraftan kaçınılmalıdır!)
• Olası diğer ek faktörler (Peşinat ödenmesi, kefil bulunması vb.)

Üstteki görselden de anlaşılabileceği üzere doğru zamanlarda kredi almak, ödeme konusunda düşük faiz oranı gibi ciddi avantajlar sağlamaktadır. Ayrıca kredi almadan önce her ihtimali düşünmek ve ona göre adım atmak gerekmektedir. Örneğin (her ne kadar uç bir senaryo olsa da) kredi hayat sigortası yaptırarak (ki bu genellikle finans kuruluşları tarafından zorunlu tutulmaktadır) başınıza gelebilecek olumsuz hallerde sigorta şirketinin kredi borcunun önemli bir bölümünü ödemesini sağlayarak sevdiklerinizin mağdur olmasının önüne geçebilirsiniz.

5- Kredi Çekme Şartlarına Uyulması

Kredi alabilmek için uyulması gereken bir takım ön koşullar bulunmaktadır. Bir kısmı yazılı olan ancak bir kısmı yazılı olmayan bu şartlar karşılıklı güveni tesis etmek için konulmuş olmakla beraber kredi çekerken dikkat edilmesi gereken temel kriterler arasında yer alırlar. Bu şartlar genellikle kredi notunun yüksek olması, yeterli gelire sahip olunması ve belgelendirilmesi, borç yükünün düşük olması, (gerekirse) teminat veya kefil gösterilmesi ve kredi çekmek için gereken belgelerin toplanması gibi bireyin ekonomik gücünü ve güvenilirliğini ortaya koyan şeylerdir.
(Ayrıca Bakınız: Kredi Çekme Şartları ve Gerekli Belgeler)

6- Sıkça Yapılan Hatalardan Kaçınılması

✅ Krediler acil durumlarda ve yatırım gibi mantıklı amaçlar için kullanılmalıdır.
✅ Doğru kredi tutarının belirlenebilmesi için istekler değil ihtiyaçlar baz alınmalıdır.
✅ Mümkünse ihtiyaç duyulandan fazla miktarda kredi kullanımından kaçınılmalıdır.
✅ Mümkünse aynı anda birden fazla kredi kullanımından olabildiğince kaçınılmalıdır.
✅ Aldatıcı teklif ve planlara kanmadan detaylı ve güvenilir karşılaştırmalar yapılmalıdır.
✅ Birden fazla bankaya kredi başvurusu yapılabilir ancak aynı anda yapılmaması gerekir.

✅ Bütün masraflar kontrol edilmeden sadece faiz oranına bakarak kredi alınmamalıdır.
✅ Kredi evrakları imzalanmadan önce mutlaka dikkatlice incelenip kontrol edilmelidir.
✅ Krediyle ilgili belgeler çöpe atılmamalı, olası istenmeyen durumlara karşı saklanmalıdır.
✅ Kredi kullanmadan önce mutlaka kredi borcunu geri ödeme gücü değerlendirilmelidir.
✅ Kredi almadan önce mutlaka gelir gider dengesine göre bir ödeme planı yapılmalıdır.
(Ayrıca Bakınız: En İyi Borç Kapatma Yöntemleri Nelerdir?)